《浅析健康险，关注互联网保险创新发展新变化》

近些年，互联网医疗与健康险之间正在探索新的融合点，共同为就医赋能。

目前，我国互联网医疗正在开始新一轮发力，在业态上寻求多元化，在服务上追求优质的就医体验，在功能上追求卓越与创新，互联网医疗正致力于打造诊前、诊中、诊后一站式就医体验。2019至今，国家发布了多项互联网+医疗服务医保支付相关政策，为积极推动将符合要求的互联网诊疗纳入医保报销范围等提供了明确支持，有效推动了医疗、医药、医保协同发展。

关于健康险的定义指由保险公司对被保险人因健康原因或医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外险等。健康险覆盖了多个保险维度，有效发挥了补充保险作用。随着互联网医疗相关诊疗规范的建立，商业保险也逐渐开始参与到互联网医疗发展体系中；作为医疗补充类保险，为人们的健康保驾护航。

随着社会发展、科技进步，产品更新迭代时间缩短，这个时代唯一不变的就是变化。作为传统保险行业亦是如此，如果不创新就没有发展，如果不拥抱变化就会逐渐被市场所淘汰，当各行各业都在拥抱“互联网+”模式时，“互联网+保险 ”也开始它的新征程。根据亿欧智库在今年3月份发布的《2021年中国健康险行业创新研究报告》显示，“就我国目前的医保体系来说，由托底层、基本医保层、补充保险层等多层次构成；当前基本医疗保险保障能力有限，尽管基本医保的计划报销比例可高达90%，但居民的实际自付比例仍较高”。因此，商保作为补充性保险逐渐发挥作用，保险类产品、技术应用创新、业务模式改变以及角色转换等能力成为了保险产业抢占市场强有力的竞争优势。

随着互联网诊疗相关政策的下发，大大小小的互联网医院如雨后春笋般出现；政策除了规范实体医疗以外，例如像快速问医生等第三方互联网医疗平台在开展互联网诊疗相关活动给予了明确的政策指示，需严格按照《关于印发互联网诊疗管理办法（试行）等3个文件的通知》的要求，可通过依托实体医疗机构共建互联网医院，在线开展部分常见病、慢性病复诊等互联网诊疗活动，提供续方购药、健康管理等互联网医疗服务。近些年，随着用户对于互联网医疗就医模式逐渐了解，在线问诊的频率也逐步提升，用户线上就医比例上升，为了保障用户的就医体验，帮助降低就医成本，互联网+保险体系逐渐发展起来，商业险作为补充医疗险被第三方平台所青睐。尤其是其中的健康险，基于疾病种类与用药信息定制符合人们健康需求的健康险，能够为大众看病就医提供更多福利支持，帮助减轻就医压力。

就健康险市场而言，健康险发展尚不成熟，存在“保险产品设计难创新、营销销售获客难、核保理赔风险高、保险与服务断层等痛点，健康险在发展的过程中面临着诸多难点与挑战，这也是互联网医疗平台在打通商业保险业务上的难点。未来，基于用户需求为目标，在健康险与互联网医疗的结合上，还有漫长的一段路要走，需要在模式与应用中寻找到一个更好的连接点。

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